Funderar du på Smslån?

SMS-lån, snabblån, mikrolån, telefonlån, internetlån osv är alla namn på en särskild låneform. Det rör sig om lån på mindre belopp, det går snabbt att få dem, de betalas ut snabbt och de ska betalas igen snabbt, oftast inom 30-90 dagar. Och hanteringen sker via internetet.

SMS-lån kredit är ett fenomen som inte funnits så länge i Skandinavien. Det har funnits ett tag i Finland men Sverige fick inte smslån förrän i 2006. I engelsktalande länder känner man till denna låneform under namnet ”Pay day Loans”, eller ”Short term loans”. Det är den korta återbetalningsfristen som är gemensam. Sms lån sker, som namnet svagt indikerar, via internetet och pay day loans gör inte nödvändigtvis detta.

Sedan 2014 ska de företag som utbjuder sms lån i Sverige, ansöka Finansinspektionen om tillstånd för detta. Det är ett lagkrav för smslån Sverige är ett land som reglerar dessa lån genom Lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. I lagen nämns saker som att ha åtgärder på plats mot penningtvätt och terrorism, och sedan finns det även ett sundhetskrav till utbjudarna.  Långivare kontrolleras av konsumentverket och finansinspektionen. Den senare myndigheten beviljar verksamheten och även har kompetens att återkalla ett tillstånd.

Varför ta ett SMS-lån?

smslånDet kan det finnas flera olika anledningar till att man funderar på ett sms lån. Billiga smslån kan vara en lösning om man behöver pengar här och nu. Kanske står du i en situation där du behöver ett visst belopp senast nästa dag. Har du inte några andra alternativ och du vet att du kommer att ha beloppet tillgängligt inom en månad, kan det vara värt att titta på korta lån.

Om du lägger undan ett visst belopp varje månad, som du kanske ska använda på en resa, och plötsligt ser en sådan resa som ett här och nu erbjudande. Beställ resan inom en vecka och spara 25 %.  Nästa månad har du fått ihop vad resan kostar i det här erbjudandet, men just nu fattas det lite. Du kan mao spara rejält på ett bra sms lån och då åar det en given möjlighet. Du löser ditt sms lån snabbt, inom en månad, och inom den budget du redan lagt.

Det kan också vara andra situationer där du har ett begränsat möjlighetsfönster som stängs precis innan du får ut din halvårsbonus. Också här kan ett sms snabblån vara lösningen.

Vi talar här om smalån. Med ett sms lån har du möjlighet att låna ett mindre belopp som inte är mer än du behöver just nu. Det kanske rör sig om 3000 kr.  Vid de flesta andra former för lån krävs det att du kommer upp i en lånesumma, som det tar mera än ett år att återbetala. Det beror på att långivarna i de tillfällena kan ta ut ränta över en längre period. Det är det som bäst lönar sig för dem, helt enkelt.  Men visst känns det onödigt att behöva låna 20 000, när det är de 3000 kr du är ute efter. Mikrolånen har högre ränta, det har de, men du behöver inte låna mera än vad som är nödvändigt, och du kan betala av lånet med det samma.

Några långivare tillåter dig också att ta smslån även om du har betalningsanmärkningar. Det innebär förstås att man tittar lite mer noga på din nuvarande ekonomiska situation. Det avgörande är om det verkar troligt att du kan betala tillbaka lånet inom den angivna tiden, inklusive räntor och avgifter.

Utöver detta är ansökningen till smslån digitaliserad och kan genomföras via telefonen eller internetet. Det är förstås en av anledningarna till att denna låneform kallas sms lån. Du behöver inte boka tid för möten, utan kan fylla i ansökan i lugn och ro när och var det passar dig. Sedan tar det inte många minuter att avgöra om man kan få smslån online och då kan du ha pengarna på ditt bankkonto redan nästa bankdag.

Har man bråttom och bara behöver en mindre summa, kan man med ett smslån få pengarna direkt.

Hur mycket kostar et sms-lån?

Det här är ju en viktig fråga, och det är här att olika åsikter visar sig.  Är det den effektiva räntan eller den faktiska totalkostnaden, du ska titta på när du räknar ut hur mycket ett sms lån kostar. Det kan vara en utmaning för vanligt folk att hänga med här, men stanna kvar så försöker vi bena isär det.

Effektiv ränta räknar man ut per år, och det gör man även om lånet ska betalas tillbaka inom två månader. Man tar med alla avgifter och man använder den procentsats som man betalar för lånet. Det som kallas nominell ränta. Överkurs här är det som kallas ränta på räntan, som man betalar om lånet betalas tillbaka inom ett år. Detta ingår också i den effektiva räntan.

Du kan ta ett sms lån med låg ränta, men de finns även helt räntefritt. Då betalar man istället en ganska hög avgift för att få lånet. Låt oss säga att det bästa smslånet du kunde hitta är på 5000 kr, det är räntefritt men du betalar en avgift på 395 kr. För att kunna räkna effektiv ränta på detta måste man se hur många procent det är av 5000. Det är 7,9% och årsräntan blir då 12 x 7,5 dvs 90%.  På detta läggs ränta på ränta, som vi nämnde innan, eftersom lånet ska vara återbetalt inom ett år. Vi hamnar på en effektiv ränta i området runt 150 %. Det här är dessutom ganska lågt för att låna pengar sms. Enligt konsumentverket är det inte ovanligt med effektiv årsränta på 700 – 800 % på smslån.

Det här gäller när man tittar på vad lånet kostar på ett år. För just det här lånet gäller dock att det ska vara betalt inom en månad. Om du gör det är din totalkostnad på 395 kr.

Det står ganska klart att om man sköter betalningen, är det inte några större problem med sk. Sms pengar. Problemet uppstår om inte man betalar sitt sms lån i tid. Det är då problemet kan växa sig riktigt stort inom väldigt kort tid.

Den effektiva räntan är inte alltid rättvisande

smslån låg räntaAtt göra en seriös kreditvärdering kostar pengar. Det innebär att ett seriöst låneföretag oftast har högre utgifter än ett som tar lättare på uppgiften. För att täcka den här kostnaden tar de seriösa aktörerna ofta ut högre avgifter för ett smslån. Men en högre avgift blir den effektiva räntan också högre. Det här innebär att om man bara ser på den effektiva räntan, så framstår de seriösa långivarna som dem som tar ut ockerräntor på smslån, medan de som kanske helt hoppat över en seriös kreditvärdering framstår som pålitliga.

Det är lätt att se hur en beräkningsmodell, som är framtagen till en helt annan låneform inte fungerar på de bästa smslån. De som kritiserar sms lån snabbt och enkelt, angriper egentligen de seriösa aktörerna, när de använder den effektiva räntan som argument för att reglera eller tom förbjuda att smslåna.

Man tar helt enkelt inte hänsyn till att smslån nu ska har en löptid på mellan 30 – 90 dagar, alltså långt under det år man använder sig av i modellen. För att kunna avgöra hur mycket ett sms lån kommer att kosta ska man sätta sig in i både avgifter och räntesatser, men självklart också återbetalningsperioden.

Marknadsföring av alla smslån regleras i konsumentkreditlagen. Utöver att iaktta god kreditgivningssed ska de långivare som erbjuder sms-lån alltid ange den effektiva räntan, som vi diskuterat. Som kund är det viktigt att ha förutsättningarna för att kunna genomskåda vad lånet egentligen kostar.

Använd dig av en jämförelsestjänst

Står man och funderar på att låna pengar sms lån, är det inte givet att man kan genomskåda alla lånen, man hittar. Det finns flera utmärkta tjänster på nätet som med hjälp av sökmotorer jämför de olika lånemöjligheterna. Skriv in dina kriterier, så får du ganska snabbt förslag på en tre – fyra lånemöjligheter som passar in i dessa. Sms lån snabbt och enkelt, så att säga.

Det här spar dig för både tid och besvär. Du slipper också läsa igenom flera sidor som inte är relevanta för dig. Du ska förstås noga läsa igenom de förslag du väl får upp, det är inte givet att det som står överst på listan är det som är bäst för dig. Det kan finnas detaljer som du inte fått med när du skrev in dina kriterier.

Det är inte alltid det billigaste lånet som är bäst, även om det vid första ögonkast är mest lockande. Var kritisk och läs det finstilta. Oavsett vilken låneform du väljer så kostar det att låna, så är det bara. Var självkritisk också, så inte du tar ett lån du egentligen inte har råd med.

Man kan säga att totalkostnaden för smslånet visar hur mycket pengar du måste ha tillgängligt utöver själva lånesumman, medan den effektiva årsräntan visar hur illa det går om inte du har det.

När du väl valt sms lån kredit är det bara att fylla i ansökan och vänta på svar.

Vad kan vara viktigt att fundera på med ett smslån?

Självklart har du gjort klart för dig vad du ska använda lånet till och du har funderat på andra möjlighet och kommit fram till att ett sms lån är bästa alternativet. Om inte detta är tillfället kan det vara en ide att ta sig en funderare till, gärna tillsammans med en god vän. Har du verkligen tänkt igenom allt?

Det du måste lägga en plan för är förstås hur du ska göra för att betala tillbaka smslånet. Det kan låta motsägelsefullt, men ju bättre koll du har på din ekonomi, ju större fördel kan det vara för dig att låna. Vi förutsätter att du inte frestas att ta större lån än du behöver. Poängen här är att ju snabbare du kan avveckla smslånet ju mindre kommer det att kosta dig. Detta gäller alla sorters lån. Det här innebär att om du vet att beloppet kommer att finnas tillgängligt både på ditt konto och i din budget, inom en månad, så är det inga problem. Ansök om ett smslån. Är du det minsta osäker på detta och lever lite grann på hoppet, då bör du istället ta det lugnt.

Även smslån låg ränta kan bli dyrt. Vi gick igenom det tidigare och den effektiva räntan, som är hög, slår in när du drar ut på återbetalningen. Det är när man glömmer bort detta att risken för att hamna i en negativ spiral börjar spöka. Tänk igenom det en gång till, och räkna på vad det kostar om du drar ut på det en månad extra. Är det värt den extra kostnaden? Ju längre du drar ut på det, ju mera kommer du att betala.

Men om vi helt vänder på det, så kan du också spara pengar med ett snabbt smslån. Som vi tidigare nämnt finns det tillfällen när det gäller att kunna slå till med det samma, för att spara pengar. Du kan med rätt sms låna pengarna direkt i handen, när det verkligen gäller.

Vilka kravs ställs det för sms lån kredit?

Du ska vara myndig för att kunna ta ett lån. Det finns också långivare som gärna ser att du är äldre och ibland är det så att ju högre belopp du vill låna, ju äldre vill långivaren att du är. Du ska också räkna med att det ställs krav om att du inte har några betalningsanmärkningar. Här vill vi samtidigt nämna att det finns sms lån du kan få trots att du har det.

Vid vanliga lån ställs det ofta krav om säkerhet, men som oftast kan du få ett snabb lån sms utan säkerhet.

Har du tidigare haft kontakt med kronofogden, kanske gått i personlig konkurs och nu är arbetslös, kan det bli svårt att få låna, även sms lån. Vid sms pengar ställs dock inte samma krav om säkerhet, men aktuella betalningsanmärkningar gör att det ställs större krav till din nuvarande situation. Får du ett smslån snabbt och sköter betalningen, är det däremot ofta enklare att låna igen vid ett senare tillfälle.

För att få ett snabb sms lån, måste du vara folkbokförd i Sverige. Ditt svenska mobilnummer används ofta för att identifiera dig, därav beteckningen smslån. Som nämnt så kontrolleras din ekonomiska situation, din inkomst spelar roll. Självklart måste du ha ett svenskt bankkonto som lånet kan sättas in på. Är detta på plats och godkänns, är det inga problem att låna pengar sms.

Du kan få avslag på smslån

Självklart händer det också att man kan få avslag på att låna sms. Det är tråkigt, men du får besked direkt. Ofta handlar avslaget om din ålder eller din inkomst. Om inte du är myndig, kan du inte låna ens det billigaste smslånet. Det är inte lagligt helt enkelt. Du måste vara minst 18 år för att få låna av ett låneföretag i Sverige. I det här fallet är det inte annat att göra än att titta på helt andra möjligheter.

Du behöver oftast inte lämna någon säkerhet för att smsa låna. Det innebär att man istället tittar desto noggrannare på din nuvarande ekonomiska situation. Det är inte bara din inkomst vi talar om nu, utan det måste finnas ett extra utrymme i din ekonomi. Det handlar om att säkerställa att du kan betala tillbaka både lån och avgifter samt ev ränta. Om du får avslag pga av din ekonomi är det frågan om inte du ska vara tacksam för detta, även om det är förargligt. Om inte du har möjlighet att betala tillbaka smslån direkt i tid, kan det sätta dig i både långvarig och växande skuld

Vad ville du med smslånet? Var det för att komma iväg på den där resan, som var billig just nu? Det är ju riktigt tråkigt inte att komma iväg. Men det är inte någon katastrof. Det får bli en annan gång, helt enkelt. Kanske dags att se över ekonomi och fundera på hur du kan förbättra den.

Kanske ville du glädja någon med en fin present? Då är det bara att hitta ett billigare alternativ. Damma av kreativiteten och hitta på något som kanske tom är gratis.

Betalningsanmärkningar och sms lån

Är det betalningsanmärkningar som gör att du fick avslag, är det bara att leta vidare. Det finns aktörer som erbjuder sms lån låg ränta även om du har betalningsanmärkningar. Eftersom lånesumman är låg även vid de bästa sms lån, är risken också låg för långivaren. De ger dem bättre möjlighet för att erbjuda förmånliga villkor. De ställer istället högre krav till din nuvarande ekonomiska situation. Du får förmodligen också något sämre lånevillkor. Men all kreditgivning ska ske i enlighet med konsumentkreditlagen.  Det är självklart.

I Sverige ligger en betalningsanmärkning kvar i tre år, sedan stryks den. Betalar du din skuld efter två år, ligger anmärkningen fortfarande kvar och har du inte betalt efter de tre åren, så kvarstår förstås din skuld även om anmärkningen är struken.

Om betalningarna blir en utmaning

Även det bästa sma lån ska återbetalas. Det är dock inte alltid att man lyckas med det man planerat. Om inte du lyckats med att betala ditt smslån snabbt är det dags att fundera på hur du ska bära dig åt med detta. Att smslån utan säkerhet betyder inte nödvändigtvis att det är ett enkelt lån att hantera. Kronofogden kan beslagta ägodelar ändå, om det skulle gå så illa. Det är just detta som gör att det varnas mot smslån. Är det en extra kostnad som inte var i budgeten, som gjorde att man tog lån sms lån, är risken stor att det inte heller finns plats i budgeten för att betala tillbaka smslånet.

Istället för att bekymra dig är det bättre att ta hjälp av någon som är bra på ekonomi, och lägga en bra återbetalningsplan. Med en sådan har du betydligt bättre förutsättningar för att komma ur detta. Lägger du en realistisk budget är det inte svårt att se hur du flyttar runt på utgifterna och ger utrymme för att avveckla ditt sms lån. I värsta fall får du lägga om dina vanor för en period. Det speciella med just smslån är just att det alltid ska gå snabbt. Du får pengarna snabbt, och du ska för allt i världen se till att betala snabbt. Det är villkoren, helt enkelt.

Vår avslutande kommentar

Vi har tittat på både fördelar och nackdelar med snabb smslån i den här artikeln. Så här på sluttampen kan man tillägga att det finns ett otal långivare som erbjuder olika typer av sma lån.

För att ett sms lån ska vara bra ska det betalas tillbaka inom tidsfristen. För att hitta bäst ränta för ditt sms lån bör du jämföra olika aktörer. Ta hjälp av någon jämförelsesmotor du kan hitta på nätet. På de flesta hemsidor där du kan jämföra olika smslån kan du välja vilket belopp, du vill låna, och återbetalningstid.  De vanligaste beloppen ligger mellan 500 kr och 3000 när det gäller sms lån, men upp till 10 000 kr är inte ovanligt. Det händer dock att man ser smslån på ännu högre lånesummor.

Ett smslån kan vara en fördel när det gäller ett mindre tillskott till ekonomin. Som med så mycket annat är det orsaken till att man tittar på ett sådant tillskott som avgör om ett snabblån sms är bra eller dåligt. Handlar det om att dryga ut kassan för vanlig konsumtion, eller för att bemöta oförutsedda utgifter, kan det vara på sin plats att tänka sig om.

Smslån, med ränta eller avgift fungerar bäst om det är frågan om att du ska investera i något som det redan finns utrymme för i ekonomin, men där timingen kanske inte är optimal. Som vi redan nämnt kan det vara en väntad bonus, eller något som är inräknat i nästa månadsbudget. Vi pratar om att det finns utrymme i budgeten framåt.