Vad innebär det att ha en privatekonomi?

Är du intresserad av att skapa en budget för att underlätta hanteringen av din ekonomi? Då har du kommit helt rätt. Att ta hand om sin privatekonomi är inte alltid helt enkelt. Oavsett om du rör dig med mycket eller lite pengar kräver det att du har koll på utgifter och inkomster och ser till att allt går ihop i slutet av månaden. Dessutom vill du säkert lägga undan lite pengar till sparande eller pension. I den här texten ska vi titta närmare på vad en budget är, hur du skapar en och vilka fördelar som finns med att ha en budget.

Så läs vidare om du är intresserad av hur du kan skapa en budget på ett enkelt sätt. Du kommer ha nytta av den eftersom den kommer minska din stress över din ekonomi. Du kommer få en klar överblick över din privatekonomi och dessutom blir det enklare att justera ditt sätt att leva i förhållande till vad du vill lägga pengar på och inte.

Människor förhåller sig verkligen olika till sin privatekonomi. Somliga älskar att göra spontana inköp och anser att det är en del av tjusningen med att tjäna pengar, att kunna shoppa spontant. Andra är väldigt sparsamma eller föredrar att investera sina pengar i fonder eller aktier för att bygga upp en större förmögenhet på sikt. Oavsett hur du förhåller dig till din ekonomi kommer du att upptäcka fördelarna med att skap en budget, om du läser denna artikel.

Vad är en budget?

budgetEn budget är en sammanställning av dina inkomster och utgifter och inom vilka kategorier du spenderar dina pengar. En budget kan se ut på många olika sätt och vara mer eller mindre detaljerad. I den här texten kommer vi ge några olika förslag på hur du kan gå tillväga för att skapa en budget. Du måste inte lägga jättemycket tid på din budget för att den ska vara användbar, men om du vill och är intresserad kan du göra en väldigt detaljerad budget som kommer att återspegla din ekonomi på ett exakt sätt.

En budget kan skapas på papper med penna, men det är bättre att göra den med hjälp av en dator. Då kan du enkelt förändra olika poster i kalkylen och se hur det påverkar ekonomin. Dessutom finns det verktyg i datorn som hjälper dig att skapa budgeten. Vi kommer att titta närmare på olika typer av verktyg för att skapa en budget längre fram i den här texten.

Vad ska en budget innehålla?

En budget bör innehålla alla dina inkomster såsom lön, eventuellt bostadsbidrag, föräldrapenning, barnbidrag, avkastning på fonder och aktier och andra inkomster som du har. Dessutom ska budgeten specificera hur mycket pengar du vill lägga inom olika kategorier såsom resor, bil, boende, konsumtion, kläder och mat.

Det kan diskuteras hur grova kategorier man ska använda sig av när man skapar sin budget. Det är egentligen en smaksak och en fråga om hur mycket tid du vill lägga ner på att skapa och underhålla din budget.

Vilka kategorier du väljer beror också i hög grad på vilka kategorier som är viktiga för just dig. Kanske vet du att du är benägen att lägga mycket pengar på biobesök, tidningar, godis eller något annat väldigt specifikt. Då är det förmodligen viktigt för dig att ha med just dessa kategorier i din budget. För en annan person kan det vara några andra kategorier som är extra viktiga att kunna planera kring och följa upp.

Kom ihåg att när du tittar på ditt kontoutdrag är det inte säkert att du ser vart alla pengar tar vägen. Du kanske tar ut pengar kontant i bankomater då och då, dessa pengar är svårare att följa upp och se vart de tar vägen.

Om du använder något kreditkort från någon annan kreditgivare än din bank kommer du se en stor klumpsumma för dessa kostnader i ditt kontoutdrag. Du behöver då gå in på kontokortets kreditgivares hemsida och titta på ditt kontoutdrag eller din faktura där. Då kan du se vart pengarna har dragits och dela in utgifterna i rätt kategorier. Många använder kreditkort från andra kreditgivare än sin vanliga bank eftersom det är vanligt att få både sparränta och bonuspoäng när man handlar med hjälp av dessa kort. Det kan vara kreditkort från flygbolag, tågbolag, bensinbolag eller andra företag.

Gör gärna en årsöversikt för när olika fakturor brukar komma. Då slipper du obehagliga överraskningar. Exempelvis hemförsäkring, bilförsäkring och andra större utgifter kan vara skönt att ha koll på när de behöver betalas.

En budget för vardagen

En hushållsbudget eller budget för privatekonomin ska vara en budget för vardagen. Här lägger du in alla återkommande inkomster och utgifter som du känner till. Det kan ibland innebär svåra avvägningar när det gäller exempelvis större utgifter som sällan återkommer, såsom köp av ny bil eller resor. Ett alternativ är att lägga in dessa kostnader men att markera dem som större, sällan återkommande utgifter.

Att sköta sin ekonomiska vardag underlättas av att ha en bra budget. Men det finns mycket annat som också är viktigt för att privatekonomin ska fungera på ett bra sätt. Om du lever med en partner är det viktigt att ni pratar om ekonomin och tar gemensamma beslut kring er gemensamma ekonomi. Annars kan ekonomin lätt leda till konflikter.

En annan viktig sak att tänka på är att ha bra rutiner för hur du hanterar inkommande post. Annars kan det finnas risk att du missar något kuvert vilket i förlängningen kan leda till en betalningsanmärkning. Med en betalningsanmärkning får du sämre kreditvärdighet vilket kan leda till att du får det svårare att få billiga lån beviljade.

Nu ska vi titta närmare på fyra av de största utgiftsposterna i en hushållsekonomi.

Boendekostnad

För många är boendekostnaden den absolut största posten i privatekonomin. Många är belånade när det gäller hus, villor eller bostadsrätter. Räntor och amortering kan vara en stor del av boendekostnaden, till det kommer driftskostnader, underhållskostnader och eventuella renoveringar. Se till att du har koll på din boendekostnad, förhandla ner dina räntor och leta gärna efter bättre erbjudanden när det gäller bolån. Det kan du spara mycket pengar på. Det finns också sätt att sänka sina driftskostnader, som att byta fönster eller installera solceller.

Hur vill du bo? Du kanske inte måste bo centralt i storstad. Ofta kan du spara mycket pengar genom att flytta ut från staden och bo på landet istället. Det behöver inte behöva att det blir långt till storstadens puls. Du kan bo exempelvis på ett avstånd av en 30 minuters bilfärd från staden och boendekostnaderna blir ändå betydligt lägre än om du skulle bo centralt i en större stad.

Matkostnader

Matkostnaderna är för många den näst största utgiftsposten. Här finns det mycket du kan göra för att spara pengar! Försök att inte äta ute allt för ofta och ta gärna med dig matlådor till jobbet istället för att gå på restaurang på lunchen. Det sparar du en hel del på. Försök också att storhandla basvaror med jämna mellanrum på något större, lite billigare varuhus. Det sparar du pengar på jämfört med om du småhandlar ofta på ditt lokala, lilla snabbköp.

Det är dessutom bra om du planerar dina inköp i förväg. Då undviker du de spontana köpen som ofta är mer kostsamma. Gör en matsedel för veckan som kommer och håll dig till den när du handlar.

Titta också på prislapparna innan du väljer varor och spana gärna in de kampanjer eller erbjudanden som är aktuella för tillfället. Kanske kan du anpassa din matsedel för veckan utifrån vilka varor som är billiga just den veckan.

Kostnader för resor

En annan stor utgiftspost är ofta resorna och kostnaderna för en eller flera bilar. Många har billån och många har dessutom mer än en bil. Det finns många utgifter kopplade till bilar som man kanske inte alltid är så medveten om, såsom försäkring, skatt och kostnader för reparationer som uppkomma oförberett och ibland vara mycket högre än vad du kanske förväntar dig. Lägg där till de kostnader som uppkommer för bränslet som du behöver för att använda bilen så innebär det ganska mycket pengar på ett år. En bil slits dessutom och tappar sitt värde på sikt.

Ett bra sätt att dra ner sina kostnader när det gäller resor är att försöka klara sig med en bil. Dessutom är det bra om du kan cykla eller gå när det är möjligt. Att resa kollektivt är ett annat bra alternativ som du kan spara både tid och pengar på.

Kostnader för kläder

En annan post som går att påverka mycket är kostnaderna för kläder. Du kanske inte måste följa med i det senaste modet jämnt. Försök att handla kläder på second hand – den som har känsla för stil och mode behöver inte handla i de dyraste affärerna utan kan mycket väl hitta fynd på begagnatmarknaden, såväl på nätet som i den fysiska handeln. Kan du dessutom sy så har du alla möjlighet att sy om dina plagg om de inte passar längre eller om du vill göra om dem på något sätt.

Att handla kläder online är ett bra sätt att dra ner på kostnaderna. Då kan du i lugn och ro leta dig fram till bra priser och fynd. Dessutom kan du passa på att handla när någon form av kampanj pågår, såsom Black Friday.

Budget för företag

Även för dig som driver företag är det viktigt att göra en budget. Där specificeras du firmans alla finanser, vilka inkomster och utgifter som finns. Budgeten kopplar du sedan till din affärsplan för att få en uppfattning om hur framtiden kan komma att se ut för ditt företag.

Även om du inte är någon storföretagare så är det viktigt med en budget för företaget. Idag är det många som har enskilda firmor och driver företag vid sidan om sin vanliga anställning. Även för dessa mindre företag är det viktigt att ha koll på pengarna genom att använda sig av en budget. Många slarvar med sina enskilda firmor och låter det gå som det går. Men kom ihåg att din enskilda firma kan vara ett utmärkt sätt att tjäna lite extra pengar, så ta den på allvar och gör ditt bästa för att ha koll på ekonomin.

Hur gör jag en budget?

Ett bra sätt att börja göra en budget är att först titta på hur din ekonomi ser ut idag. Skriv ner alla dina återkommande inkomster, de har du förmodligen ganska bra koll på. Sedan kan du gå in på ditt bankkonto och skriva ut ett kontoutdrag för de senaste månaderna. Titta igenom alla summor som dragits från ditt konto och summera dessa i olika kategorier. Då får du en sammanställning över hur mycket pengar du lägger ut inom olika områden.

Nästa steg är att göra en plan för hur du skulle vilja förändra din ekonomiska situation. Finns det några poster där du skulle vilja lägga mindre pengar? Finns det kanske några poster som du skulle vilja utöka, som exempelvis sparande eller varför inte resande om du tycker om att resa? Att göra en plan för framtiden är en av de viktigaste aspekterna av att göra en budget. När du väl har fått en överblick över ditt nuvarande läge kan du börja göra förändringar. Sedan gäller det att följa upp din budget med jämna mellanrum och se till att du verkligen följer den plan som du skapat.

När du har skapat en budget kommer du enkelt kunna se vilka månader som är tyngst när det gäller utgifter. Då kan du lägga undan lite pengar till dessa månader så att du klarar dem utan problem.

Vilka verktyg kan jag använda?

Ett enkelt sätt att skapa en budget är att använda sig av Microsoft Excel. Ett annat alternativ som fyller samma funktion är Google Sheets (en online-programvara som inte kräver att du installerar något program lokalt på din dator). Dessa programvaror är likvärdiga funktionellt och består av ett stort rutsystem där du kan skriva antingen text eller siffror. Sedan kan du skapa olika funktioner för att summera olika poster. Till Excel och Google Sheets finns de färdiga mallar du kan använda för att skapa en budget.

Det finns oerhört mycket avancerad funktionalitet i dessa programvaror, som kan användas av en kunnig användare. Men även om du är nybörjare så är det enkelt att komma igång och med några få funktioner kommer du väldigt långt när du ska skapa din första budget för privatekonomin.

Ett annat bra verktyg är den inbyggda funktion som finns i många av de större bankernas appar till mobiltelefoner. Verktyget hjälper dig att automatiskt (eller halvautomatiskt) dela in de olika belopp som dragits från ditt konto i olika kategorier. Verktygen känner automatiskt av om du exempelvis handlat i en mataffär, en klädaffär, tankat bensin eller något annat. Ibland kan du behöva hjälpa verktyget genom att manuellt kategorisera olika kontohändelser.

Det finns också speciella appar som utvecklats specifikt för att du ska kunna hantera dina pengar på ett bättre och enklare sätt. Den här typen av appar finns för både Android och iPhone. I apparna kan du skapa en budget, följa upp den och göra förändringar utifrån de mål som du sätter upp. Det finns också appar som underlättar ditt sparande genom att du exempelvis kan sätta upp mål för ditt sparande, spara tillsammans med andra eller låta appen automatiskt placera dina pengar utifrån dina preferenser och mål.

Uppdatera din budget kontinuerligt

Det är viktigt att följa upp och uppdatera din budget med jämna mellanrum. Det ska vara ett levande dokument, inte ett papper som hamnar i byrålådan som aldrig tittar på – då fyller det ingen funktion. Se till att du går igenom din ekonomi med jämna mellanrum – kanske en gång i halvåret. Titta på din budget och se om du når dina mål eller om det är något du behöver justera.

Tillfället då du tittar på din budget och följer upp den mot dina kontoutdrag kan vara ett utmärkt tillfälle att fundera över vilka prioriteringar du vill göra framöver. Finns det något du vill förändra kring den ekonomi? Kanske vill du lägga mer pengar på sparande? I så fall är det läge att skära ner på någon post så att du får mer pengar över till ditt sparande.

Det kan dessutom vara ett utmärkt tillfälle att prata med din partner om ni är överens om era ekonomiska prioriteringar eller om det finns något ni behöver prata ihop er om.

Eftersom din budget är beroende av vilka personer som finns i hushållet för tillfället så är det viktigt att skriva ner vissa kostnader och inkomster som kopplade till personer. Exempelvis har du kanske barn i hemmet. De kommer förmodligen inte alltid att bo hos dig. När de blir stora flyttar de troligtvis hemifrån. Men medan de finns i ditt hushåll påverkar de ekonomin i allra högsta grad. Främst innebär det såklart utgifter (tänk på mat, kläder, nöjen med mera) med barn och ungdomar, men kopplat till barn finns också barnbidrag och eventuell föräldrapenning i perioder. Dessa utgifter och inkomster är alltså klokt att koppla till personer i budgeten, på det sättet kan du ha koll på vad som händer med din ekonomi när det förändras vilka som tillhör hushållet.

Vilka fördelar finns med en budget?

Det finns flera fördelar med att ha en budget, här nedan listar vi några av dessa:

  • Du får en överblick över din ekonomi
  • Du kan följa upp din ekonomi och göra justeringar
  • Du kan sätta upp mål för ditt sparande och dina utgifter
  • Du kan enkelt se vilka konsekvenser det skulle få om du fick ett dyrare boende
  • Du kan se vilka konsekvenser det skulle få om du tog ett smslån
  • Du kan dela med dig av överblicken med din partner
  • Du och din partner får ett underlag för att diskutera ekonomiska beslut
  • Du minskar stressen kring ekonomin

Finns det några nackdelar med att ha en budget?

Det är svårt att hitta några stora nackdelar med att ta fram en budget. Självklart kommer det ta lite tid och energi att skapa den, men när det väl är gjort överväger fördelarna starkt. Möjligtvis skulle du kunna känna dig låst av din budget och bli mindre benägen att göra sponta större inköp. Men det får väl också ses som en fördel! Särskilt om du är i en mer pressad ekonomisk situation.

Skapa en budget för särskilda tillfällen

Ibland kan det vara läge att testa lite större förändringar i sin budget. Det kan exempelvis vara när du står inför ett husköp eller bilköp. Då är det bra att lägga in den högre lånekostnaden i budgeten för att se vilka konsekvenser det får och om du skulle klara av att köpa huset eller bilen.

Kort avrundning

Nu har vi tittat närmare på vad det innebär att ha en privatekonomi, vad en budget är, hur du skapar en budget, vilka verktyg du kan använda och vilka fördelar som finns med att ha en budget.

Vi hoppas att du drar nytta av våra tips och använder dem för att förenkla din vardag och hantera din pengar på ett bättre sätt. Förhoppningsvis kommer det att leda till att du i framtiden kommer att lägga pengar på det du faktiskt vill lägga pengar på och att du kommer lägga mindre pengar på det du inte vill lägga pengar på.

Med en budget slipper du känna stress över din ekonomi. Du har koll på läget och kan enkelt justera något om det skulle behövas. Dessutom har du ett bra underlag för att diskutera ekonomin med din partner.

Prova gärna något av de verktyg vi har föreslagit. De kan underlätta avsevärt, jämfört med att bygga upp en budget från grunden själv. Med en mall för Excel kan du fylla i dina uppgifter så kommer du kunna ta ut statistik och ta fram diagram baserat på din ekonomiska situation. Det kan vara mycket användbart. Lycka till med din budget och din ekonomi!