Vilka avgifter kan jag stöta på, när jag lånar på nätet?

Det finns flera olika sorters avgifter du kan stöta på när du vill låna. På ett relativt litet SMSlån på 1000 kr ska du räkna med avgifter på sammanlagt c. 300 kr. De olika avgifterna kan t ex vara registreringsavgift eller uppläggningsavgift, ränta mm. Är det ett större lån med flera avbetalningar kan det också tillkomma en aviavgift.

Det finns flera olika sorters lån, sms lån, microlån, konsumtionslån, privatlån osv. Vilket lån som passar dig bäst kan vara svårt att säga. Här kommer vi att titta på några av de olika avgifter du kan stöta på. Några av dem kan ha stort inflytande på hur mycket du ska betala.

Kreditkostnad

Det här är en beteckning på hur mycket ett lån samlat kommer att kosta en, utöver själva lånesumman. Det är summan av alla kostnader vid ett specifikt lån. Större lån tar ofta mer än ett år att återbetala och ofta får du en återbetalningsplan där det framgår precis hur mycket du ska betala i ränta och avgifter på lånet, samt en total kostnad för lånet. Det är den kostnaden som är kreditkostnaden.

Ofta används ett begrepp som ”den effektiva räntan”, för att visa vad den totala kostnaden för ett lån är, inklusive alla avgifter. Den effektiva räntan räknas dock ut på årsbasis, vilket innebär att det kan bli ganska höga kostnader för ett lån med en löptid som är under ett år.

Vi kan ta ett exempel. Låt oss säga att ett snabblån på 5000 kr är räntefritt, men har avgifter på totalt 395 kr. Det ska vara betalt inom 30 dagar. Du lånar alltså 5000kr men betalar tillbaka 5395 kr. Om vi istället räknar ut den effektiva räntan, måste vi titta på årsräntan och denna är 90%. (De 395 kr som ska betalas första månaden, är 7,9 % av 5000. På 12 månader blir detta 90%). På detta läggs ränta på ränta eftersom lånet ska vara infriat inom ett år. Den effektiva räntan hamnar på runt 150%.

I det här läget kan den effektiva räntan kanske kännas missvisande. Betalar du tillbaka lånet inom de 30 dagarna behöver du inte ens fundera på den effektiva räntan. Men, skulle du mot förmodan inte betala tillbaka inom löptiden, blir den effektiva räntan plötsligt det som avgör hur mycket din skuld växer. Det är därför det är viktigt att känna till alla avgifter, innan du beslutar dig för vilket lån du ska ta.

Oavsett löptiden på det lån du funderar på, är avbetalningen på själva lånet också en viktig kostnad att ta med i beräkningarna. Detta ska betalas till din långivare varje månad och ingår därför i din budget. Detta är dock själva lånet och räknas därför inte som en kostnad. Även om du självklart måste betala detta, ingår det alltså inte i kreditkostnaden.

Uppläggningsavgift

Uppläggningsavgiften bör ses i jämförelse med det lån du funderar på att ta. Ofta kan du få ett snabblån med låg eller ingen ränta, däremot ska du så gott som alltid betala en uppläggnings- eller registreringsavgift.

På ett större lån utgör en uppläggningsavgift på runt 330 kr en ganska liten del av lånesumman, varför det räknas som en liten avgift. Tar du ett sms lån på 1000 kr däremot, utgör de 330 kr plötsligt en tredjedel som läggs ovanpå lånet, när du ska betala tillbaka 14 dagar senare.

Uppläggningsavgiften för ett mindre lån kan med andra ord göra att den effektiva räntan som vi pratade om tidigare, blir mycket hög. Det här är något du som låntagare bör ta ställning till. Det som kan kännas rimligt för en person, kan vara helt oacceptabelt för en annan. Det som är viktigt är att man känner till avgifterna och tar ställning till dem.

Aviavgift

Detta är sällan något du stöter på vid lån du kan ta på nätet. Aviavgift är den avgift långivaren tar för att skicka ut faktura och inbetalningskort. Har du ett lån med löptid på 10 år innebär det 120 st inbetalningskort eller avier. Om dessa kostar 60 kr /st blir det totalt 7200 kr i aviavgift. Det är mao viktigt att ta med vid långsiktiga lån. Tar du ett lån på nätet är oddsen dock att du ska betala tillbaka detta inom 30-90 dagar. Ofta kan du betala detta via autogiro eller med e-faktura. Det kan också hända att du på en sådan hemsida kan skriva in dina kreditkortsupplysningar samt godkänna att långivaren drar din avbetalning direkt på kortet.

Läs det finstilta på de lån du jämför. Ett snabblån på nätet med lite högre ränta kan ibland vara billigare än ett microlån med samma uppläggningsavgift och lägre ränta, ifall det även är en aviavgift på microlånet.

Ränteskillnadsersättning

Om inte man tar med snabblån där du knappast hinner, har du nästan alltid möjlighet att få infria din skuld, innan löptiden är slut. Har du ett lån med hög ränta kan detta vara värt att fundera på. Innan du betalar in i förtid, så att säga, är det dock viktigt att du undersöker om din långivare tar ut en ränteskillnadsersättning för detta.

Det är en avgift som kompenserar långivaren för den ränta de förlorar, om du betalar in i förtid. Det är fullt lagligt och det är du som ska läsa det finstilta, innan du godkänner lånevillkoren och skriver under.

Ränteavdraget

Du kanske inte har tänkt på detta men du får tillbaka 30 % av ränteavgiften när du deklarerat. Det kallas ränteavdrag. Därför ar det viktigt hur stor del av det du ska betala som är räntor och avgifter. Det är nämligen bara räntan du kan dra av och alltså inte de olika avgifterna.

Läs det finstilta och tänk dig för.

Som du ser är det flera faktorer att ta med när du funderar på att ta ett lån på nätet. Flera av lånen har olika avgifter och det kan ha betydelse vilken sorts avgift det är. Uppläggningsavgifter och aviavgifter kan vara höga och är inte avdragsgilla, vilket innebär att det i vissa tillfällen kan vara en fördel med ett lån som har en högre ränta men få avgifter. Ibland är det en fördel med ett lite större privatlån, där du kan samla flera mindre utgifter till en stor, och kanske tjäna in en del på ränteavdraget. Ibland är det en fördel med ett snabblån på nätet framför avbetalningsköp med höga avgifter. Det hela beror på din egen situation.

Lämna en kommentar